Polisolokaty oraz sprawa kredytów frankowych
Trochę czasu minęło od kiedy wybuchł kryzys, a z nim pojawiły się straty klientów banków, którzy wybierali zarówno polisolokaty jak i kredyty we frankach szwajcarskich. Komentowałem na wielu forach tą sytuację, uznałem, że powinienem sytuację opisać na blogu
Polisolokaty
Zacznijmy od polisolokat. Jest to produkt inwestycyjny połączony z ubezpieczeniem. Ubezpieczenie polega zazwyczaj na tym, że jeÅ›li dokonamy żywota, nasi spadkobiercy otrzymajÄ… przynajmniej takie kwoty jakie wpÅ‚aciliÅ›my. Ma to zapobiec stratom oraz zabezpiecza przed podatkiem Belki (od zysków kapitaÅ‚owych). JeÅ›li zmieniamy fundusz z akcyjnego na bardziej bezpieczny nie pÅ‚acimy podatku. Należność urzÄ™dowi skarbowemu pÅ‚acimy dopiero w momencie zamkniÄ™cie polisolokaty. Generalnie prawo jest takie, że jeÅ›li dziedziczymy akcje, musimy zapÅ‚acić podatek od caÅ‚oÅ›ci sumy, jakÄ… otrzymamy, nie od różnicy kupna – sprzedaży. Czyli podatek jest nie maÅ‚y. JeÅ›li jednak mamy polisolokatÄ™, jesteÅ›my przed tym chronieni. Pod wzglÄ™dem podatkowym opÅ‚aca siÄ™ kupić taki produkt, praktycznie pod żadnym innym.
Do tego dochodzi sprawa iloÅ›ci pieniÄ™dzy. Im wiÄ™cej, tym różnica bezwzglÄ™dna na podatku jest wiÄ™ksza, dlatego produkt ten jest przeznaczony dla majÄ™tnych osób. Przed kryzysem wielu sprzedawców w banku, zwanych doradcami, wciskaÅ‚o ludziom „na siłę” te produkty. PrzykÅ‚adowo przychodziÅ‚ czÅ‚owiek, który miaÅ‚ firmÄ™ powiedzmy budowlanÄ…, wychodziÅ‚ z polisolokatÄ… na kwotÄ™ 100.000 zÅ‚ z uÅ›miechem na ustach. Pani w banku powiedziaÅ‚a mu, że to produkt dla klientów zamożnych.
DziaÅ‚o siÄ™ tak, dlatego, że sprzedawcy w banku mieli wyższe prowizje od sprzedaży tego produktu niż funduszu bez ubezpieczenia, czy lokaty. A jak wiemy, tak zwani doradcy w banku żyjÄ… wyłącznie na umowach agencyjnych (muszÄ… mieć swojÄ… firmÄ™, nie pracujÄ… na umowÄ™ o pracÄ™, tylko na B2B z rozliczeniem od sprzedaży produktu – kwoty za jakie klient kupi produkt). Witamy w piekieÅ‚ku, gdzie, żeby sobie popracować w danej firmie, musisz wystawić jej fakturÄ™. PrzyszÅ‚ość przy takiej współpracy nie jest pewna, bo gdy nie wyrobisz normy, wylatujesz. Na Twoje miejsce szuka siÄ™ kolejnej osoby. Czy sprzedawcy sÄ… winni? MyÅ›lÄ™, że nie, gdyż wielu doradców niezależnych, których spotkaÅ‚em chciaÅ‚o doradzić za odpowiedniÄ… opÅ‚atÄ…, ale nie mieli chÄ™tnych, bo przecież w banku doradzajÄ… za darmo. W koÅ„cu zamknÄ™li i oni swoje kancelarie doradcze i poszli do banku wciskać ludziom kit
Toksyczne produkty bankowe – polisolokaty
Czy te produkty były toksyczne? Nie. Były sprzedawane osobom, które raz nie umiały inwestować i zmieniać funduszy w odpowiednim czasie. Dwa nie były im potrzebne polisolokaty, gdyż ochrona młodego człowieka posiadającego powiedzmy firmę budowlaną, który nie ryzykuje swoim życiem w pracy, mija się z celem. Przypomnę tu, że za ubezpieczenie płaci się 2% rocznie. Podatek od całości dochodu przy dziedziczeniu wynosi 19%. Wynika z tego, że jeśli ubezpieczony przeżyje co najmniej 10 lat, wtedy bardziej opłaca mu się kupić fundusz bez ubezpieczenia. Prosty rachunek
Wynika z tego, że produkty te są dobre, dla ludzi na prawdę bogatych lub takich, które po prostu się boją, że im się coś może stać, a w tym czasie wartość ich aktywów może spaść. Takich ludzi jest na prawdę mało
Banksterzy i kredyty frankowe
Przejdźmy do frankowców. Teraz jest pÅ‚acz w mediach, że frankowcy nie wiedzieli, nie rozumieli co podpisujÄ…, że to byÅ‚ zakÅ‚ad, że ich stać nie byÅ‚o na kredyt w zÅ‚otych. Kredyty frankowe byÅ‚y dobre, należaÅ‚o siÄ™ jedynie zabezpieczyć przed zmianÄ… kursu franka na niekorzystny. DziÄ™ki temu, że kredyt byÅ‚ wyrażony w szwajcarskiej walucie, klienci pÅ‚acili niższe odsetki – Libor a nie Wibor. W krajach rozwiniÄ™tych Unii Europejskiej procenty sÄ… mniejsze, zarówno gdy bierze siÄ™ kredyt jak i gdy chcemy zainwestować w obligacje. Dlatego koszt kredytu we frankach byÅ‚ niższy.
W momencie zaciÄ…gania kredytu we frankach, kurs tej waluty byÅ‚ niski, gdyż tak postanowiÅ‚ rzÄ…d Szwajcarii. Bank Helwecki „drukowaÅ‚” franki, by podtrzymać jego niski kurs w stosunku do euro. W koÅ„cu skoÅ„czyÅ‚, bo mu siÄ™ to przestaÅ‚o opÅ‚acać. To tak jakby rybak zarzuciÅ‚ sieć, potrzymaÅ‚ w wodzie dzieÅ„ czy tydzieÅ„ i wyciÄ…gnÄ…Å‚ jÄ… z rybami. Szwajcarzy wiele zyskami na tym zabiegu. Mniej muszÄ… aktualnie pracować, gdyż ich waluta jest silniejsza i muszÄ… mniej zarobić, by kupić inne produkty ze Å›wiata. Za to my musimy wiÄ™cej pracować, by kupić szwajcarski zegarek czy czekoladki
Przyczyny zaprzestania dodruku franków szwajcarskich
Bank Szwajcarii przestaÅ‚ drukować franki (zwiÄ™kszać ich podaż) gdyż musiaÅ‚ to robić zbyt intensywnie. Popyt na franki rósÅ‚, a podaż Å›wiatowa spadaÅ‚o – ludzie przestali brać kredyty we frankach. Banki nie kreowaÅ‚y franków szwajcarskich, robiÅ‚ to bank centralny Szwajcarii, ale gdyby dalej to robiÅ‚, zwiÄ™kszyÅ‚by inflacje w swoim kraju. Czemu niby miaÅ‚ to robić, skoro nie on ponosiÅ‚ winÄ™ za kryzys finansowy na Å›wiecie?
Czy można było się zabezpieczyć przed utratą majątku
Jak można się było zabezpieczyć przed niekorzystną zmianą kursu franka? Można było kupić na Forex odpowiednią ilość franków za złotówki stosując mechanizm dźwigni finansowej. W ten sposób gdy Helwecka waluta by drożała, my płacilibyśmy wyższe raty kredytu, ale zyski na Forex by je nam rekompensowały. Czyli nadal byśmy zyskali więcej niż biorąc kredyt w złotówkach. Bardzo ubolewam, że zablokowana została możliwość zaciągania kredytów we frankach. Teraz musiałbym się udać do Szwajcarii, bym tam zaciągnąć kredyt. Nie jest to ciekawa opcja
Jaki udział w problemach Polaków mieli banksterzy
Podsumowując, czy bankierzy wiedzieli o kryzysie? Moim zdaniem zagraniczni tak, tylko nikogo nie ostrzegli. Sami zarobili na tym zapewne sporo. Czy sprzedawanie wszystkim taśmowo polisolokat było dobrym podejściem? Moim zdaniem nie, to produkt wyłącznie dla wymagających klientów, którym się on opłaca. Czy kredyty frankowe były dobre? Moim zdaniem tak, tylko trzeba się znać na ekonomii, żeby korzystać z produktów zaawansowanych. To żadna lichwa, żadne spekulacje. Nóż może zabić, ale można też przeprowadzić operację przy użycia skalpela i może on uratować życie. Każdym instrumentem czy narzędziem należy umieć się posługiwać, jeśli trafia on w ręce niedoświadczonych inwestorów, może spowodować szkody na skalę Państwa, jak również wiele tragedii indywidualnych
Wina banksterów za kryzys
Bankierzy są o tyle winni, że nie poinformowali klientów jak mają się zachować biorąc dany produkt, na co zwracać uwagę, jak zarządzać produktem. Klienci sami nie mieli wiedzy, nie chcieli się uczyć, nie szukali pomocy fachowca z odpowiednią wiedzą, który za drobną opłatą dbałby o ich interesy. Każda ze stron jest po części winna. Jak mówi porzekadło, jeśli bierzesz coś za darmo, sam stajesz się towarem. Warto dlatego płacić za fachową, uczciwą wiedzę oraz za porady, wsparcie, doradztwo
A co Wy sądzicie o kryzysie światowym w ekonomii? Czy winni są bankierzy, czy brak edukacji? A może warto rozpocząć współpracę z kimś, kto zna się na makroekonomii, by w przyszłości uniknąć problemów. Piszcie w komentarzach

„Bankierzy sÄ… o tyle winni, że nie poinformowali klientów jak majÄ… siÄ™ zachować biorÄ…c dany produkt” a już myÅ›laÅ‚em że bankierzy sÄ… winni bo po prostu Å‚amali polskie prawo. Pomoc specjalisty którÄ… tak bardzo Pan tu zachwala może faktycznie by pomogÅ‚a ale część klientów korzystaÅ‚a z poÅ›redników i brokerów a mimo wszystko nikt nic nie zauważyÅ‚… bo wszystkim prócz klientów byÅ‚o to na rÄ™kÄ™.
bo nie wiedzieli. Większość tych brokerów, doradców i innych tego typu kolesi to osoby z małą wiedzą. Często sprzedawcy zwani doradcami przychodzą do mnie z pytaniami w co zainwestować, bo sami nie wiedzą, umieją jedynie sprzedać, tudzież wcisnąć dany produkt. Na prawdę uważam, że oni nie zrobili tego specjalnie, zwyczajnie się nie znają. Ja bym przecież nie poszedł do banku pracować na takich warunkach, jakie oni akceptowali z pocałowaniem ręki, gdyż to dla mnie lekko poniżające wciskać ludziom, co każe mi bank za 2000-3000zł brutto i ładnie się przy tym uśmiechać. Możliwe, że wyżej postawieni bankierzy z wykształceniem ekonomicznym wiedzieli i nie przekazali tej wiedzy klientom. Jednak trudno to udowodnić i mało jest takich osób, które wiedziały. Także spośród doświadczonych inwestorów wielu nie wiedziało, jakiś procent wiedział.
Gdyby klient zapÅ‚aciÅ‚ niezależnemu specjaliÅ›cie, na rÄ™kÄ™ by mu byÅ‚o dobro klienta, jeÅ›li klienci nie chcieli pÅ‚acić specjaliÅ›cie, cóż… nikt nie uczy siÄ™ za darmo, szkolenia kosztujÄ… pieniÄ…dze i czas
Pozdrawiam
Pie*%# się, zakuta pało.
Hej
OcenzurowaÅ‚em Twój wpis kolego hejterze. PoczÄ…tkowo nie chciaÅ‚em go publikować, gdyż nie chciaÅ‚em tutaj hejtu, jednak chcÄ™, żebyÅ› wiedziaÅ‚, że jestem tu dla każdego, także dla takich osób jak i Ty, jestem tu – w internecie, by Ci pomóc (oczywiÅ›cie w ograniczonym zakresie, gdyż część moich szkoleÅ„ i wiedzy jest pÅ‚atna, jednak próbuj, może jestem Ci w stanie pomóc jeÅ›li Twój problem nie jest zbyt skomplikowany). JeÅ›li nie zgadzasz siÄ™ z mojÄ… opiniÄ…, proszÄ™ CiÄ™, byÅ› ustosunkowaÅ‚ siÄ™ do części, z którÄ… siÄ™ nie zgadzasz, chÄ™tnie podejmÄ™ z TobÄ… dyskusjÄ™, jestem przekonany, że znajdziemy pÅ‚aszczyzny, na których osiÄ…gniemy konsensus, bÄ™dzie mi również miÅ‚o, gdy porozmawiamy, a jednak nie zgodzimy siÄ™ we wszystkim – uważam, że ludzie powinni siÄ™ różnić, dziÄ™ki temu mamy wiÄ™ksze szanse na przetrwanie jako gatunek – Ci którzy siÄ™ nie mylÄ…, bÄ™dÄ… mieli lepsze życie – ja również szedÅ‚em w życiu pod prÄ…d, raz mi siÄ™ to opÅ‚acaÅ‚o raz nie.
Zapraszam do dyskusji bez inwektyw
Pozdrawiam Pana kolegÄ™
Tak wÅ‚aÅ›nie dziaÅ‚a ten Å›wiat – wszÄ™dzie sami spryciarze i kanciarze – ale o to chodzi, kantuje taki jeden z drugim, aby oni zyskiwali a 3, 4, 5 traciÅ‚.